你用过数字人民币吗？

CFIC指南

◆本文结合央行近期发布的《中国数字人民币研发进展白皮书》，系统梳理了数字人民币的几个关键问题。 未来，数字人民币试点范围会越来越广，使用场景也会越来越多。 希望大家在有机会使用数字人民币之前，先认识一下这位未来的“朋友”。

▲2021年6月16日，北京欢乐谷商户使用POS机扫码向使用数字人民币的消费者收款。图片/新华社发

打开手机中的数字人民币钱包，就像使用微信或支付宝一样，“扫一扫”或被扫一扫，消费者就可以完成一笔消费支出，甚至不受网络限制。

记者亲身体验了数字人民币，使用起来简单、方便、不直观，与现有的电子支付方式没有太大区别。 但本质上，它们是截然不同的。 数字人民币虽然是一种看不见摸不着的数字货币，但其发行依据、使用方式、使用场景与现金相同，不需要相应的银行账户。

只是因为试点的原因，很多人还没有看到数字人民币的“真面目”，对其真实用途、安全性和实用性还存有一些疑虑。

本文结合央行近期发布的《中国数字人民币研发进展白皮书》，系统梳理了数字人民币的几个关键问题。 未来，数字人民币试点范围会越来越广，使用场景也会越来越多。 希望大家在有机会使用数字人民币之前，先认识一下这位未来的“朋友”。

现金、电子支付、数字人民币的异同点是什么？

数字人民币的出现是必然趋势。

六七年前，人们用现金支付是常态，随身携带，随处可用。 随后，基于微信和支付宝的移动支付方式改善了现金支付的一些弊端，逐渐成为主流。

与此同时，加密货币发展迅速，甚至一些全球接受度高的加密货币也逐渐被认可，成为有价值的可交易货币。 然而，这种全球性的加密货币给国际货币体系、支付结算体系、货币政策、跨境资本流动管理带来的风险和挑战一直令各国担忧。

正是在这样的背景下，基于使用习惯的基础和外部挑战的动因，中国人民银行从2014年开始着手法定数字货币的研发工作。今天，数字人民币已经从研发走向了流通。试点阶段。

▲2021年1月5日，上海交通大学医学院附属同仁医院职工食堂，员工通过数字人民币“硬钱包”支付工资。图/新华社发

为了更好地理解数字人民币的本质，你可以记住这些关键词：合法的、现金的、数字的。

法定的，即中国人民银行发行的，等同于实物人民币，具有价值特征和法定补偿。 通俗地说，数字人民币就是人民币，一种国家认可的货币和支付工具。 数字人民币将与实物人民币长期共存，没有替代品。

现金，即人民币，不需要绑定银行账户，但可以从银行账户中提取。 无利息收入，无需支付兑换流通费用。

数字不同于纸币。 它以数字货币的形式存在。 使用场景需要数字设备。 但与微信、支付宝等第三方支付渠道不同的是，数字人民币仍在无联网状态下使用。 特征。

▲建行数字人民币测试界面截图

总之，数字人民币不仅仅是央行再造的电子支付系统，而是电子现金支付，定位为现金支付凭证（M0）。 与实物人民币一样，是中央银行对公众的负债，具有同等的法律地位和经济价值。

从形态上看，数字人民币更符合当下数字时代的需求，也为未来国际货币支付体系的升级做好了充分准备。

从功能上看，对于普通人来说，相当于在纸币、信用卡、支付宝、微信支付等第三方支付工具之外，通过银行多了一种支付方式，比如买东西. 除了支付，还可以用数字人民币直接支付。

▲2021年6月16日，交通银行北京市分行工作人员引导游客开通数字人民币钱包。图片/新华社发

在具体操作中，我们需要打开数字钱包才能使用下一个数字人民币APP。 由于个人身份识别强度的不同，数字钱包的单笔交易、单日交易和余额限额不同。

有几个使用细节值得关注：

根据开通主体，数字钱包分为个人钱包和公共钱包，可根据用户需求定制钱包功能。

根据运营商的说法，数字钱包分为软钱包和硬钱包。 软钱包基于移动支付APP为用户提供服务； 硬钱包基于安全芯片等技术，依托移动终端、可穿戴设备、物联网设备为用户提供服务。 软硬钱包的结合可以丰富钱包生态，满足不同人群的需求。

▲2021年5月8日，首届中国国际消费品博览会上，工作人员展示数字人民币支付终端。图片/新华社发

根据权限归属，数字钱包分为母钱包和子钱包。 钱包持有者可以将主钱包设置为主钱包，并可以在主钱包下开通多个子钱包。

听起来很复杂。 在实际使用中比特币和数字人民币的异同，不需要关注那么多的技术分类术语。 您可以根据需要选择相应的运营商和服务。

安全吗？ 钱会不会被偷？ 会不会泄露隐私？

支付更方便，使用安全吗？

“在安全方面，一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维。运行过程的全生命周期信息安全管理；二是初步完成多方位网络建设。级联防联控安全操作系统；三是研究新型安全技术，提升数字人民币安全水平，引入分布式数字身份、零信任等新兴技术研究与应用。

这是官方说法。

通俗理解，在技术层面，央行提供多重技术保障，并不完全依赖单一技术。 在运营管理层面，中央银行负责中心管理，通过商业银行向社会公众提供数字人民币兑换流通服务。 这从底层确保了一定程度的安全性。

此外，中国移动在支付领域拥有多年发展经验，央行在信息化、数字化领域深耕多年，具有丰富的实践经验和技术储备。

并且，通过不断扩大试点范围，推进数字人民币。 在可控范围内，积累的风险点识别和应对能力也为未来的全面推广提供了一定的安全保障。

另一层安全是隐私保护。 尤其是在日益数字化的社会中，每个人都有不应该过多暴露个人数据以确保隐私和安全的意识。

这也是央行关心的问题。 央行表示：中国人民银行高度重视数字人民币系统的安全和隐私问题，将合法合规和安全便捷作为两个最重要的设计原则，贯穿于数字人民币的各个层面人民币设计框架。

数字人民币系统收集的交易信息少于传统电子支付方式，除法律法规明确规定外，不会向第三方或其他政府部门提供。 央行在内部设置了数字人民币相关信息的“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计、任意查询等方式，严格落实信息安全和隐私保护管理和使用被禁止。

这里有一条最关键的原则：“小额匿名，大额依法追溯”。

也就是说，老百姓的小额零售支付是通过信息来处理的，央行没有这些具体的数据。 但是，国家不能容忍人们利用数字人民币从事电信诈骗、网络赌博、非法洗钱等违法犯罪活动。 因此，对于涉嫌相关违法行为，公安机关可以依法追查资金。

它在哪里可用？ 它什么时候可以广泛使用？

2019年底，央行正式启动数字人民币试点。

如今，深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等多个城市已成为试点。 与此同时，2022年北京冬奥会现场也全面启动了数字人民币试点。

试点场景超过132万个，个人钱包超过2087万个，累计交易超过7075万笔……这是目前数字人民币试点的成果。

在这些数据的背后，人们更关心的是审判会持续多久？ 什么时候可以向公众开放？

白皮书称，“已在部分地区开展数字人民币红包活动，实现了不同场景的真实用户试点测试和大规模分批集中测试，数字人民币业务技术设计和系统稳定性、产品可用性和可靠性得到了验证，场景的适用性增强了公众对数字人民币设计理念的理解。”

不过，对于数字人民币的全面推广，央行从未给出具体时间表，只是提到将在以下几个方面加快推进进程。

一是重视北京冬奥会金融服务。 数字人民币北京冬奥会场景试点主要围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、药七大重点领域的支付服务需求。 尤其是来华的境外人员，可以使用APP钱包服务和硬件钱包服务，实现无国内卡的货币兑换和消费问题。

二是特定群体的实际需求。 这尤其是指对于老年人和残疾人等特定群体而言，操作智能手机的不便。 央行可考虑探索引入智能可视卡等“硬钱包”。

▲2021年1月5日，在上海交通大学医学院附属同仁医院，工作人员正在展示数字人民币“硬钱包”。图/新华社发

未来，央行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织完善跨境支付的倡议，研究数字货币在跨境领域的适用性。 跨境支付是一个非常有意义的场景，尤其是在境外旅游、生活和消费方面，有利于便利中国人的境外消费，也有利于通过数字人民币跨境提升人民币在当地人心中的形象支付。

它与其他加密货币有何不同？

最后再次提醒，世界上出现了比特币等各种加密货币，数字人民币与它们之间存在着巨大的差异。

数字人民币和加密货币虽然本质上都是数字货币，即基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币比特币和数字人民币的异同，但两者也存在较大差异。

从基本面来看，数字货币是集中管理，由中央银行发行和管理，是国家信用背书的中心化产品。 加密货币是分散的，规则由社区的大多数人制定。

而且，根据央行对加密货币的定义，它是一种不具有货币属性的虚拟商品。 据不完全统计，目前有影响力的加密货币超过10000种，总市值超过1.3万亿美元。

根据白皮书的风险提示，比特币等加密货币采用区块链和加密技术，号称“去中心化”和“完全匿名”，但缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等特点，使得比特币等加密货币面临风险。导致他们在日常经济活动中很难发挥货币功能。

同时，加密货币多用于投机，存在威胁金融安全和社会稳定的潜在风险，成为洗钱等非法经济活动的支付工具。

针对加密货币价格波动较大的缺点，一些商业机构推出了所谓的“稳定币”，试图通过与主权货币或相关资产锚定来维持币值稳定。 一些商业机构计划推出全球稳定币，这将给国际货币体系、支付结算体系、货币政策、跨境资本流动管理带来诸多风险和挑战。